要还，但有两个前提：一是保证方式——连带责任保证的担保人，债务到期不还，债权人可以直接找担保人；一般保证的担保人，在债权人先就债务人财产依法强制执行仍不能履行前，有权拒绝承担责任。二是保证期间还没过——保证期间是确定保证责任的期间，不发生中止、中断和延长，没有约定或约定不明确的，为主债务履行期限届满之日起六个月；债权人没在这段时间里按法定方式主张，保证人就不再承担保证责任。另外提醒：依《民法典》的一般规定，保证合同没有约定或者约定不明确的，按一般保证承担责任——这与很多人以为的「有担保人就能直接找他要」正好相反。
本文面向借款、货款、工程款有第三人提供担保，现在债务人不还、准备向担保人主张权利的债权人（企业与个人皆可）。文中所引法条均为一般规定，不针对任何个案；「可主张」指依法提出权利请求，不代表对个案结果的承诺，具体适用以承办法院认定为准。
一、先分清三种「担保人」，找错人白跑一趟
实务中当事人口中的「担保人」，法律上至少是三种完全不同的身份，主张路径也不同：
- 保证人——在借条、合同上签「保证人」，以自己的全部财产为他人的债务担责。这是本文讨论的主角，适用《民法典》保证合同的规定。
- 共同借款人 / 共同债务人——签的是「借款人」「共同借款人」，或以其他方式表明与债务人共同举债。他不是保证人，而是债务人本人，没有保证期间、也没有先诉抗辩权可用，债权人可直接向其全额主张。
- 物的担保提供人——用房产、车辆、股权、设备等设定抵押或质押。债权人主张的是担保物权（就该财产优先受偿），而不是让他拿全部身家还钱；且依《民法典》第四百一十九条的一般规定，抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使，逾期不予保护。
所以第一步永远是把合同原件翻出来，看签字栏怎么写、有没有单独的保证条款或抵押合同。签字栏一字之差，后面所有的时间节点和主张对象都会变。借条、欠条本身该怎么写才立得住，可参见本站《借条、欠条怎么写才有效？要素范本、常见坑与证据留存》。
二、一般保证 vs 连带责任保证：差别在「能不能直接找担保人」
这是整篇文章最要紧的一个区分。依《民法典》的一般规定：
一般保证（第六百八十七条）：保证人在债权人就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任——这就是先诉抗辩权。通俗说：得先告债务人、先执行债务人，执行不下来才轮到保证人。但有四种法定例外，此时保证人不能再主张先诉抗辩权：①债务人下落不明且无财产可供执行；②人民法院已经受理债务人破产案件；③债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；④保证人书面表示放弃该权利。
连带责任保证（第六百八十八条）：债务人到期没有履行债务，或者发生当事人约定的情形时，债权人既可以请求债务人履行，也可以直接请求保证人在其保证范围内承担保证责任，没有先后顺序。
约定不明按哪个算？依第六百八十六条第二款的一般规定，当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。这是很多人凭旧印象会答错的一条——只写「保证人：张某」而没写「承担连带责任保证」的，通常按一般保证处理，债权人不能绕过债务人直接执行保证人。反过来说，对债权人而言，合同里那句「承担连带责任保证」价值极高，签约时就该写进去。
| 维度 | 一般保证 | 连带责任保证 |
|---|---|---|
| 能否直接找保证人 | 不能，保证人有先诉抗辩权 | 能，可直接请求保证人承担 |
| 法律依据（一般规定） | 《民法典》第六百八十七条 | 《民法典》第六百八十八条 |
| 约定不明时的推定 | 没有约定或约定不明确的，按一般保证（第六百八十六条） | |
| 保证期间内必须做什么 | 对债务人提起诉讼或申请仲裁（仅发函不够） | 请求保证人承担保证责任（书面主张即可，需留痕） |
| 不做的后果 | 保证人不再承担保证责任（第六百九十三条） | |
| 保证债务诉讼时效起算 | 自保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起 | 自债权人请求保证人承担保证责任之日起 |
| 律师函的作用 | 可施压、可固定证据，但不能替代起诉/仲裁 | 是保证期间内主张权利的规范载体，留痕即生效 |
| 对债权人的实操含义 | 先看合同定性质，再倒排时间表——两条路的「截止动作」完全不同 | |
三、最容易踩空的一条：保证期间不是诉讼时效，发函不会让它中断
这是债权人损失权利最常见的原因，也是本文最需要讲透的一点。
保证期间有多长？依《民法典》第六百九十二条的一般规定：债权人与保证人可以约定保证期间，但约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。
期间内必须做什么？依第六百九十三条的一般规定：一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任；连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。
为什么发函不能「续期」？因为第六百九十二条第一款把话说死了：保证期间不发生中止、中断和延长。它不是诉讼时效，而是一段固定的、过期即消灭保证责任的期间。很多债权人把「发一封律师函就能中断三年诉讼时效」的经验套到担保上，结果六个月悄悄过去，主债权还在、保证责任却没了。这两件事必须分开记：
- 对债务人的主债权：诉讼时效一般三年；依第一百九十五条的一般规定，权利人向义务人提出履行请求的，时效中断、重新计算——这一条上，留痕充分的催款律师函确实管用。诉讼时效的算法与中断细节，见本站《诉讼时效快过期了怎么办？时效中断与重新计算实操》。
- 对保证人的保证责任：受保证期间约束，不中断、不延长。连带责任保证下，在期间内向保证人发出并送达书面主张（律师函是规范载体），保证责任即被「锁住」，此后转入保证债务的诉讼时效；一般保证下，只有在期间内对债务人起诉或申请仲裁才算数，发函再多也不能替代。
依第六百九十四条的一般规定，保证债务的诉讼时效起算点也不同：一般保证，自保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起算；连带责任保证，自债权人请求保证人承担保证责任之日起算。所以那封函「哪天送到」，日后可能就是时效起算的锚点——送达留痕比发函本身更重要。电子方式送达如何认定与留痕，可参见本站《电子律师函有法律效力吗？效力认定、电子送达与留痕全解析》。
四、向担保人追责的四步实操
第一步：翻合同，定性质。找出借款/买卖/施工合同、借条、单独的保证书或担保条款，确认五件事——谁是保证人、保证方式是一般还是连带、保证期间怎么约定、保证范围（依第六百九十一条的一般规定，包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，另有约定从约定）、有没有同时设定抵押质押。
第二步：算日子，倒排时间表。先确定主债务履行期限届满日（分期履行的，注意各期的到期日），再据此推出保证期间的截止日；约定不明或视为没有约定的，按六个月算。把这个日期标红写进日程，它是不可挽回的期限，过了就没有第二次机会。
第三步：分两条路走。
- 连带责任保证：在保证期间内向保证人发出书面权利主张——由律师事务所出具、载明债权事实与请求金额的催款律师函最规范，走顺丰／EMS 寄送对方身份证登记地址或工商登记地址、保留寄送单与签收/退回记录，必要时电子＋纸质双通道并全程留痕。函件怎么办、需要哪些材料，见本站《催款律师函怎么办理？流程、费用、时效与常见问题》。
- 一般保证：必须在保证期间内对债务人提起诉讼或申请仲裁。实务中通常把债务人与保证人列为共同被告一并起诉，既满足了期间内起诉的要求，也避免两轮诉讼；同时可视情况一并申请财产保全，防止财产转移。
第四步：拿到生效文书后申请强制执行。判决、调解书或仲裁裁决生效且对方仍不履行的，向法院申请强制执行，对债务人与保证人的财产一并查控；对方名下确无可供执行财产的，还有失信名单与限制高消费等措施。执行阶段的完整流程见本站《判决生效对方还是不还？强制执行与失信限高全流程》。至于发函、支付令、起诉三条路怎么选，见《律师函、支付令、起诉，催款到底该选哪个？》。
五、既有抵押又有保证人（混合担保），该先找谁
同一笔债权既有物的担保又有人的担保时，依《民法典》第三百九十二条的一般规定：
- 有约定的按约定实现债权——所以合同里写清楚行使顺序很有价值。
- 没有约定或约定不明确的，物的担保由债务人自己提供的，债权人应当先就该物的担保实现债权；
- 物的担保由第三人提供的，债权人可以选择：就物的担保实现债权，或者请求保证人承担保证责任。
另依第六百九十九条的一般规定，同一债务有两个以上保证人的，按约定的保证份额承担；没有约定份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任——不必平均追、也不必先追谁。实务上通常优先指向有可执行财产、履行能力清晰的一方，同时注意不要遗漏其他担保人的期间节点。
六、公司做担保：一定要看决议，否则可能落空
这一条专门提醒企业债权人。公司为他人提供担保，通常须按公司章程的规定，由董事会或者股东会作出决议；为公司股东或者实际控制人提供担保的，还须经股东会决议、关联股东回避表决。依《民法典》关于法定代表人越权代表的一般规定，法定代表人超越权限以公司名义对外担保，相对人知道或者应当知道其超越权限的，该代表行为对公司不发生效力。
落到操作上：接受公司担保时，除了看公章和法定代表人签字，还应当要求提供并留存加盖公章的董事会/股东会决议、公司章程相应条款、签字人身份与授权文件，并做形式审查（决议机关、表决比例、关联股东是否回避、签字人是否为登记董事/股东）。这不是形式主义——审查了，通常构成善意相对人；没审查，担保可能对公司不发生效力，等于白担保。企业侧的应收账款如何系统性管理，可参见本站《企业应收账款催收实务：对账、诉讼时效与坏账处理全指南》。
七、担保人承担责任之后：向债务人追偿
依《民法典》第七百条的一般规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但不得损害债权人的利益。另依第六百八十九条，保证人可以要求债务人提供反担保——这是签字前就该争取的自我保护。
还有三条与债权人关系很大的规则，一并记住（均为一般规定）：第六百九十五条——债权人与债务人未经保证人书面同意变更主债权债务合同内容的，减轻债务的保证人仍担责，加重的部分保证人不担责；仅变更履行期限的，未经保证人书面同意，保证期间不受影响。第六百九十六条——债权人转让债权未通知保证人的，转让对保证人不发生效力。第六百九十七条——未经保证人书面同意允许债务人转移债务的，保证人对未经同意转移的部分不再承担保证责任。换句话说，展期、换人、转让债权这些动作，都要让保证人书面签字确认，否则可能把担保做没了。
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常见问题（FAQ）
要看保证方式和保证期间。连带责任保证的，债务到期未还，债权人可以直接请求保证人在保证范围内承担责任；一般保证的，保证人享有先诉抗辩权，在债权人就债务人财产依法强制执行仍不能履行前，有权拒绝承担。两种情形都还有一个前提：保证期间没有届满，且债权人在期间内按法定方式主张过权利。
通常按一般保证。依《民法典》第六百八十六条第二款的一般规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。这意味着债权人一般不能绕过债务人直接执行保证人，须先对债务人起诉并执行。签约时把「承担连带责任保证」明确写入合同，对债权人非常重要。
没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月（《民法典》第六百九十二条一般规定）。约定的保证期间早于主债务履行期限或者与之同时届满的，视为没有约定，同样按六个月计算。所以拿到合同后第一件事，是算出主债务到期日，再倒排保证期间的截止日。
不能。保证期间不发生中止、中断和延长，它不是诉讼时效。但发函在连带责任保证下另有关键作用：在保证期间内向保证人送达书面权利主张，保证责任即不再因期间届满而消灭，此后转入保证债务的诉讼时效计算。一般保证下则不同，必须在保证期间内对债务人提起诉讼或申请仲裁，发函不能替代。
一般不能。债权人未在保证期间内按法定方式主张的，保证人不再承担保证责任（《民法典》第六百九十三条一般规定），这是保证责任的消灭，不是暂时受阻。但要注意两点：一是主债务对债务人的三年诉讼时效独立计算，对债务人仍可主张；二是若对方身份实为共同借款人或另设有抵押质押，路径不同，仍应先核对合同定性。
连带责任保证下可以单独请求保证人承担，也可以把债务人与保证人一并起诉。一般保证下不行——保证人有先诉抗辩权，且债权人须在保证期间内对债务人提起诉讼或仲裁，实务中通常将债务人与保证人列为共同被告一并起诉，既满足期间要求，也免去两轮诉讼。
可以，前提是没有约定保证份额。依《民法典》第六百九十九条的一般规定，同一债务有两个以上保证人的，按合同约定的份额承担；没有约定份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。实务中通常指向履行能力清晰的一方，但仍应把每个担保人的保证期间节点都盯住，避免遗漏。
有约定的按约定。没有约定或约定不明确的，依《民法典》第三百九十二条的一般规定：物的担保由债务人自己提供的，应当先就该物的担保实现债权；物的担保由第三人提供的，债权人可以选择就物的担保实现债权，或者请求保证人承担保证责任。另需注意抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使，逾期不予保护。
可能对公司不发生效力。公司对外担保通常须按章程由董事会或股东会决议，为股东或实际控制人担保的还须经股东会决议。依《民法典》关于法定代表人越权代表的一般规定，相对人知道或者应当知道签字人超越权限的，该代表行为对公司不发生效力。因此接受公司担保时，应要求提供并留存加盖公章的决议、章程相应条款与授权文件，并做形式审查。
可以。依《民法典》第七百条的一般规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，并享有债权人对债务人的权利，但不得损害债权人的利益。此外，保证人在签字前可以要求债务人提供反担保（第六百八十九条），这是最有效的自我保护。
不会必然如此。律师函不产生强制执行力，它的作用是依法主张权利、正式施压、固定证据、在连带责任保证下锁住保证责任，并为诉讼铺路。对方仍不履行的，需要通过诉讼或仲裁取得生效法律文书，再申请强制执行；若债务人与保证人均已失联且名下无可供执行的财产，函件的实际作用有限，应尽早转入诉讼与执行程序、依法查控财产。
⚠️ 重要提醒：律师函不产生强制执行力，保证期间过期不可挽回
律师函不能直接划走担保人的钱——它是依法主张、正式施压、固定证据、为诉讼铺路的手段，在连带责任保证下还能在保证期间内锁住保证责任，但它不是法院的付款命令。若债务人与保证人均已失联、地址与联系方式全部失效，或名下确无可供执行的财产，函件的实际作用会明显受限，应尽早进入诉讼与强制执行、依法查控财产。同时请务必记住：保证期间不发生中止、中断和延长，一旦届满，保证责任即告消灭，无法通过事后补发函件挽救——时间节点必须提前算、提前动。催收全程也必须依法进行，切勿骚扰、恐吓、软暴力，即便债权合法，催收违法同样要担责。
结语：先定性质，再算日子，最后才谈怎么发函
一句话总结：担保人要不要还钱，取决于保证方式（一般保证有先诉抗辩权，连带责任保证可直接主张，约定不明按一般保证）与保证期间（没约定即六个月，不中断、不延长）这两件事。债权人真正该做的顺序是——先翻合同定性质，再倒排时间表算截止日，然后按类型选择「在期间内书面主张」或「在期间内起诉／仲裁」，最后凭生效文书进入强制执行。
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免责声明：本文为普法与实务参考，不构成针对任何具体个案的法律意见。法律规定与司法实践可能更新，具体问题请结合实际情况咨询执业律师。北京高金律师事务所 · 预约热线 400-628-6239。